發布時間：2015-06-11 10:29

2015年6月9日，宜信公司旗下純線上平臺宜人貸與廣發銀行宣布資金托管業務測試上線。從去年起，多家P2P公司與銀行就資金托管簽訂合作意向，之后一直聲稱處于商討、對接階段。宜信宜人貸與廣發銀行的合作邁出了一大步。

記者向多家曾與銀行簽訂協議的平臺詢問時均被告知，具體業務上線時間尚無法確定。銀行一方因顧慮監管顯得尤為謹慎，而較高的費率則是P2P一方考慮的主要原因。

銀行資金托管落地

除開鑫貸與江蘇銀行在2012年便實現資金托管與支付結算外，P2P平臺與銀行的合作大多停留在紙上。

據記者不完全統計，從去年至今，已有近10家平臺宣布與銀行達成資金托管合作意向，已經在接觸但未發布消息的平臺也不在少數。涉及的銀行包括中信銀行、招商銀行、民生銀行、浦發銀行等。但自意向發布到業務上線，往往經歷較長的距離。

宜信最早是在1月時與中信銀行簽署合作協議，由中信銀行提供資金結算監督服務。而與廣發銀行的合作在4月就已經“落到實操層面”，6月9日終于測試上線。

宜信公司創始人唐寧回應稱，與中信的合作是全方位的，與廣發的合作更為專注，就是聚焦宜人貸這樣純線上平臺的交易資金監督，“與中信以及其他潛在合作伙伴的合作也都在推進之中”。

廣發銀行資產托管部總經理尋衛國表示，資產托管業務的優勢包括不占用經濟資本，創造中間業務收入，連接貨幣、資本和實業三大領域等，是各商業銀行的戰略發展重點。他坦言，“近年來保持高速發展的互聯網金融領域，特別是P2P行業，也是我們持續關注的重點方向?！?/span>

宜人貸首席財務官叢郁解釋，該業務模式中，每個出借人、借款人都會在廣發銀行開立P2P資金托管子賬戶。宜人貸和廣發銀行均會對借款人和出借人的真實性進行驗證。每一筆交易完成后，銀行將進行從合同備案、交易與合同匹配審核、資金劃轉、風險金監控的全流程托管，確保出借人、出借資金與運營平臺資金相隔離，并到達真實的借款人賬戶。

同時，廣發銀行會記錄每個出借人和借款人的虛擬的子賬戶的往來流水，并定期出具P2P交易資金托管報告，公開向用戶提供查詢。

唐寧稱，除了資金托管外，包括高端客戶群的財富管理、農村聯絡銀行模式等方面都有合作機會。他同時表示，國外P2P平臺對接了不少機構投資人，銀行是其中的重要組成。而在國內，宜信的機構合作方主要還是信托公司，將來不排除引入銀行作為資金出借方，突破資金出借靈活性。

監管與費率的兩難

P2P與銀行合作漸成趨勢，但進展緩慢，難點究竟在哪？

記者試圖聯系從事相關業務的某商業銀行，得到的回復是“估計要晚一點才有新的說法”。

2015年2月，民生銀行曾正式推出網絡交易平臺資金托管系統，首批合作的企業包括人人貸等4家P2P公司。

就目前的合作進展看，人人貸方面在6月9日時向本報記者回應稱，“資金托管是個比較復雜的事情，既需要兼顧用戶體驗，又要達到資金托管流程復雜而嚴謹的要求，而且對接機構是銀行，從產品設計到調試、測試都需要較長時間?！蹦壳罢诜e極推進，近期會有進展。

位于廣州的平臺PPmoney相關人士表示，正在與包括平安、民生、浦發等幾家銀行進行洽談，目前沒有時間點。該人士表示，從銀行來看，總行層面把控比較嚴，現在還不知道監管的風向。而且P2P行業相對風險比較大，銀行擔心影響自身系統安全。

而一家不愿署名的平臺則直言，其與某商業銀行的合作已經進入內測階段，“新聞稿都寫好了”，但因為銀行總行方面比較謹慎，目前不便對外發布消息。他證實，系統對接非常復雜，年初時該銀行還專門派駐了幾名人員在平臺公司。具體到每家平臺的數據接口也都不一樣，同時，銀行資金托管保留了第三方機構作為單純的支付通道，支付公司的數據也要考慮在內。

除了銀行的謹慎，有要求匿名的人士稱，費率是影響平臺決定的主要原因之一，因為“銀行的資金托管收費比支付公司高出3倍”。

據記者了解，目前第三方支付資金托管費率一般在2‰-3‰，甚至更高，而且是資金進出雙向收費。另外還會要求一定數額的保證金。

對于銀行來說，除了中間業務收入之外，小存折的聯合創始人鈕馨蓓認為P2P資金托管業務還有幾方面的考慮。一是通過這些平臺獲得央行征信之外的企業信息和個人信息；二是增加趴賬資金，資金托管可以直接帶來沉淀資金，而且是成本最低的活期存款。三是拓展業務渠道?！叭绻y監會給出明確的政策，這項業務就沒有任何障礙了，畢竟銀行都需要存款?！?/span>